隨著技術(shù)的發(fā)展和智能手機(jī)的普及，近年來移動(dòng)支付迎來爆發(fā)式增長。

2015年，中國銀行業(yè)金融支付機(jī)構(gòu)累計(jì)處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)138.37億筆，同比增長205.86%；業(yè)務(wù)金額108.22億元，同比增長379.06%。非銀行支付機(jī)構(gòu)累積發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)821.45億筆，金額49.48萬億元，分別增長為205.86%和379.06%（2015年支付體系運(yùn)行總體情況，2016）。

現(xiàn)有移動(dòng)支付模式

在移動(dòng)運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)支付服務(wù)商、終端及相關(guān)設(shè)備廠商、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商戶和用戶的共同推動(dòng)下，各種移動(dòng)支付模式層出不窮。Csaifu Keitai、Master Card PayPass、支付寶、Square、Apple Pay、云閃付、星巴克Touch-To-Pay等都是其中成功的案例。

應(yīng)該說，這些移動(dòng)支付模式的成功，都有其特定的社會(huì)環(huán)境和自身特點(diǎn)，比如日本人多地少的地理因素和民眾不愛使用信用卡的心態(tài)，促成了Csaifu Keitai的成功；Square的成功源于美國人對(duì)信用卡的依賴；Apple Pay則聰明地利用其智能終端的用戶黏性和技術(shù)優(yōu)勢(shì)；支付寶得利于其長久積攢的電商用戶。

三類模式流程比較

移動(dòng)支付體系，源于信用卡支付體系。信用卡支付體系共有五個(gè)參與者：商戶、收單方、信用卡組織、發(fā)卡方和顧客。

不同的移動(dòng)支付方式，其流程存在差異。根據(jù)其核心技術(shù)原理，上述移動(dòng)支付模式可分為三類：NFC支付、二維碼支付、基于NFC技術(shù)和生物特征識(shí)別技術(shù)的混合型支付。我們來一一分析。

1、NFC系近場(chǎng)支付

NFC系近場(chǎng)支付的流程可分為三步：第一步，圈錢，用戶在開戶行出將一定金額的錢存入NFC芯片中；第二步，刷卡，顧客選擇購買商品后利用商家準(zhǔn)備的POS機(jī)刷卡支付；第三步，確認(rèn)，有的NFC近場(chǎng)支付方式會(huì)需要顧客簽字確認(rèn)，一般都是在業(yè)務(wù)剛推出時(shí)或者消費(fèi)金額超過一定限額時(shí)進(jìn)行。

2、掃碼系近場(chǎng)支付

掃碼系支付分為兩種模式：支付憑證模式和支付訂單模式。

支付憑證模式的支付流程：第一步，顧客打開手機(jī)上的支付APP，點(diǎn)擊付款碼，向商戶展示；第二步，商戶用掃碼槍掃描顧客的付款碼，進(jìn)入付款界面；第三步，輸入付款金額，點(diǎn)擊付款；第四步，輸入手機(jī)支付密碼，點(diǎn)擊支付。

支付訂單模式的支付流程：第一步，商家根據(jù)訂單數(shù)據(jù)形成一個(gè)二維碼；第二步，消費(fèi)者通過手機(jī)APP掃描讀取這個(gè)二維碼，進(jìn)入付款界面；第三步，確認(rèn)訂單信息后輸入密碼，點(diǎn)擊支付。

3、混合型近場(chǎng)支付

Apple Pay創(chuàng)造性地將token技術(shù)、指紋識(shí)別技術(shù)與NFC支付技術(shù)結(jié)合在一起，利用其龐大的用戶群體和強(qiáng)大的用戶黏性將Apple Pay迅速推廣。我們以Apple Pay為例，介紹混合型近場(chǎng)支付流程。

Apple Pay的近場(chǎng)支付流程：第一步，將iPhone靠近刷卡機(jī)感應(yīng)區(qū)；第二步，手機(jī)屏幕亮起，進(jìn)行指紋驗(yàn)證；第三步，輸入PIN碼（根據(jù)實(shí)際情況需要，有的支付過程是不需要PIN碼的）；第四步，完成支付。

未來發(fā)展趨勢(shì)：舍棄支付設(shè)備

不少人都經(jīng)歷過支付設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)給移動(dòng)支付帶來麻煩與不便，解決的方向是找到一種新模式，可以舍棄支付設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)需求，提高支付效率。

近期內(nèi)有望普遍應(yīng)用的是單純依據(jù)生物特征識(shí)別技術(shù)的移動(dòng)支付方式。目前普遍認(rèn)為，可用于移動(dòng)支付的生物特征識(shí)別，要滿足以下四個(gè)條件：普遍性、唯一性、穩(wěn)定性和可采集性。在實(shí)際操作中，還要考慮性能、用戶接受程度和安全性。

典型的生物特征識(shí)別系統(tǒng)，邏輯上包括兩個(gè)模塊：注冊(cè)模塊和識(shí)別模塊。

注冊(cè)流程：第一步，用戶信息登錄；第二步，通過生物特征識(shí)別傳感器，采集用戶的生物特征信息；第三步，提取用戶特征；第四步，創(chuàng)建用戶模板并儲(chǔ)存在數(shù)據(jù)庫中。

識(shí)別流程：第一步，通過生物特征識(shí)別傳感器，采集用戶的生物特征信息；第二步，提取用戶特征；第三步，數(shù)據(jù)庫中的模板進(jìn)行匹配并驗(yàn)證用戶身份。

純生物特征支付的過程，實(shí)際是利用人體獨(dú)特唯一的生物特征來取代支付工具，支付設(shè)備是顧客的身份驗(yàn)證工具。

其支付流程如下：第一步，收銀員在POS機(jī)上輸入支付金額；第二步，顧客確認(rèn)金額正確，在POS上驗(yàn)證生物特征；第三步，POS機(jī)迅速匹配顧客生物特征和事先綁定的賬戶，進(jìn)行賬單結(jié)算；第四步，支付完成。

生物特征支付具備如下優(yōu)點(diǎn)：第一，徹底消除智能終端的使用，減少標(biāo)準(zhǔn)爭奪消耗；第二，直接避免移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)對(duì)用戶使用移動(dòng)支付的限制；第三、用戶賬戶直接與用戶特征綁定，使用便捷性更高、使用更加舒暢；第四、安全性更高，用戶的隱私更加保密。

生物特征支付實(shí)現(xiàn)后，接下來可能會(huì)出現(xiàn)兩種情況。一是出現(xiàn)以意念控制技術(shù)為支撐的意念支付。這種支付方式是在現(xiàn)有的支付理念體系下，將移動(dòng)支付的便捷性和安全性發(fā)展到幾近極限的方式。但是，在具體實(shí)現(xiàn)時(shí)，需要巨量的技術(shù)支持，必須解決腦電波識(shí)別精確度、腦電波采集設(shè)備微縮化、腦電波采集器和控制器融合等技術(shù)問題。只要要取得突破性的科學(xué)技術(shù)進(jìn)步，這種技術(shù)并不是天方夜譚。

另一種情況相對(duì)簡單，以虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)（VR）為基礎(chǔ)，創(chuàng)建全新消費(fèi)模式，進(jìn)而衍生出基于虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)的支付模式。利用虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)構(gòu)建虛擬的消費(fèi)場(chǎng)景（商場(chǎng)、超市、便利店等），消費(fèi)者進(jìn)入虛擬現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景時(shí)就已經(jīng)完成了身份核實(shí)，選定商品后支付即刻完成。

此外，比特幣也為我們展示了一種不基于任何設(shè)備的支付方式——電子指紋支付，雖然比特幣尚未完全被各國接受，但其試驗(yàn)結(jié)果是成功的。